Talouden sanasto

TER (kokonaiskulusuhde)

Rahaston tai ETF:n vuotuinen juokseva kustannus prosentteina. Se pienentää tuottoasi suoraan – mitä matalampi, sitä parempi.

Annuiteetti (lainan maksuerä)

Tasainen kuukausittainen lainanlyhennys, joka koostuu korosta ja lyhennyksestä. Alussa se on enimmäkseen korkoa, myöhemmin enimmäkseen lyhennystä.

Nimelliskorko

Pelkkä vuotuinen korko, jonka maksat lainasta ennen kuluja. Todellinen vuosikorko sisältää myös kustannukset.

Lyhennys (pääoma)

Se osa lainaerästä, joka todella vähentää velkaa. Korkeampi alkulyhennys tarkoittaa velattomuutta nopeammin.

ETF

Pörssinoteerattu indeksirahasto, joka seuraa automaattisesti indeksin monia osakkeita – edullinen ja laajasti hajautettu.

Korkoa korolle

Korkoa, joka tuottaa itsekin korkoa. Pitkällä aikavälillä se on vahvin vipu vaurauden rakentamisessa.

Inflaatio

Hintojen yleinen nousu – rahasi menettää ostovoimaa, vaikka summa pysyy samana.

Hätävara

3–6 kuukauden menoja vastaava puskuri päivittäin nostettavissa olevalla tilillä yllättäviä menoja varten.

Säästöaste

Se osuus tuloistasi, jonka säästät. Jo 10–20 % tekee suuren eron vuosien mittaan.

Hajauttaminen

Rahan jakaminen moneen sijoitukseen niin, ettei yksittäinen epäonnistuminen satuta paljoa.

Likviditeetti

Kuinka nopeasti pääset käsiksi rahoihisi. Likvidit varat (esim. päivittäin nostettava säästö) ovat heti käytettävissä, kiinteistö ei.

Brutto / netto

Brutto on tulosi ennen vähennyksiä, netto on se, mikä jää tilillesi verojen ja maksujen jälkeen.

Tuotto

Sijoituksen vuotuinen tuotto prosentteina; reaalituotto on se, joka jää inflaation vähentämisen jälkeen.

Tililuoton korko

Korkea korko käyttötilin miinukselle menosta – usein yli 10 %. Kallista velkaa, joka kannattaa maksaa pois nopeasti.

Oma pääoma / käsiraha

Oma rahasi, jonka sijoitat – esim. asuntoa ostaessa. Enemmän omaa pääomaa pienentää lainaa, maksuerää ja korkokulua.

Jäljellä oleva velka

Lainan määrä, joka on vielä maksamatta tietyllä hetkellä – esim. korkokauden lopussa, kun uudistat lainan.

Kasvu- / tuotto-osuus

Kasvurahastot sijoittavat tuotot automaattisesti uudelleen (korkoa korolle); tuottorahastot maksavat ne ulos.

Säästöpotti

Pienten kuukausittaisten summien sivuun laittaminen suurempaa, ennakoitavaa menoa varten (esim. loma, uusi auto) sen sijaan, että maksaisit kaiken kerralla.

FIRE

Financial Independence, Retire Early – taloudellinen riippumattomuus, kun sijoitettu varallisuutesi kattaa menosi (usein 4 %:n sääntö).

Osake

Omistusosuus yrityksessä. Osakkeenomistajana omistat siivun yrityksestä ja hyödyt kurssinoususta ja osingoista – samalla kannat myös tappion riskin.

Joukkovelkakirja

Korkoa tuottava laina valtiolle tai yritykselle. Lainaat rahaa ja saat korkoa laina-ajalta sekä nimellisarvon takaisin eräpäivänä.

Osinko

Yrityksen voitosta osakkeenomistajille osaketta kohden maksettava osuus. Pidä 100 osaketta, joiden osinko on 2 € per osake, ja saat 200 €.

Päivittäin nostettava säästötili

Säästötili, jolta voit nostaa rahaa milloin tahansa ja joka maksaa juoksevaa korkoa. Hyvä hätävaralle, koska raha pysyy käytettävissä joka päivä.

Määräaikaistalletus

Lukitset summan tietyksi ajaksi kiinteää korkoa vastaan. Et yleensä voi koskea rahaan ennen kauden päättymistä.

Volatiliteetti

Kuinka paljon hinta heilahtelee ylös ja alas. Korkea volatiliteetti tarkoittaa suurempia heilahteluja – enemmän nousumahdollisuuksia, mutta myös enemmän riskiä.

Uudelleentasapainotus

Salkun palauttaminen suunniteltuihin tavoitepainoihinsa. Myyt sitä, mikä on kasvanut liian suureksi, ja täydennät sitä, mikä on kutistunut liian pieneksi.

Keskihintamenetelmä

Saman summan sijoittaminen säännöllisesti ostaa enemmän osuuksia hintojen ollessa matalia ja vähemmän niiden ollessa korkeita. Tämä tasoittaa ostohintaasi ajan myötä.

Keskittymäriski

Kun liian suuri osa rahoistasi on yhdessä positiossa – esimerkiksi yhdessä osakkeessa tai toimialassa. Jos sille käy huonosti, koko salkkusi kärsii pahasti.

Todellinen vuosikorko

Lainan vuotuinen kustannus useimmat kulut mukaan lukien, ei pelkkä mainostettu korkoprosentti. Paras luku lainatarjousten reiluun vertailuun.

Luottokelpoisuus

Kuinka luotettavasti luotonantajat odottavat sinun maksavan lainan takaisin. Saksassa sitä arvioidaan osittain SCHUFA-luottotietorekisterin kautta; hyvä pistemäärä tarkoittaa parempia lainaehtoja.

Hankinnan sivukulut

Asunnon ostamisen lisäkulut itse hinnan päälle: varainsiirtovero, notaari- ja kiinteistörekisterimaksut sekä usein välittäjä. Saksassa nämä nousevat nopeasti noin 10–15 %:iin hinnasta.

Leasing

Auton tai laitteen käyttäminen kiinteää kuukausimaksua vastaan ostamisen sijaan. Lopussa yleensä palautat sen sen sijaan, että omistaisit sen.

Jäännösarvo

Esineen arvioitu arvo leasingin tai käyttöiän lopussa. Se auttaa määrittämään, kuinka korkeita maksuerasi ovat.

Kulutusluotto

Laina, jonka maksat takaisin kiinteinä, yhtä suurina kuukausierinä. Tiedät alusta asti, mitä odottaa joka kuukausi.

0 %:n rahoitus

Ostaminen erissä ilman ilmoitettua korkoa. Kustannus on usein leivottu hintaan, joten et näe sitä suoraan.

Lainan uudelleenjärjestely

Kalliin velan maksaminen pois edullisemmalla lainalla. Tavoitteena on maksaa vähemmän korkoa tai yhdistää useita maksuja yhteen.

Arvo-osuustili

Tili, jota käytetään arvopapereiden kuten osakkeiden tai ETF:ien ostamiseen ja säilyttämiseen. Ajattele sitä sijoitustesi tilinä.

Säästösopimus / kuukausisijoitus

Kiinteän summan automaattinen ostaminen säännöllisin väliajoin, esimerkiksi kuukausittain ETF:ään. Se rakentaa varallisuutta askel askeleelta.

Toimeksiantopalkkio

Jokaisesta arvopaperin ostosta tai myynnistä veloitettava kustannus. Se painaa erityisen raskaasti pienissä summissa.

Reaalituotto

Tuottosi inflaation vähentämisen jälkeen. Se osoittaa, kuinka paljon ostovoimaa todella säilytät.

Vaihtoehtoiskustannus

Hyöty, josta luovut, kun et valitse seuraavaksi parasta vaihtoehtoa. 1 000 € käyttäminen tarkoittaa sen menettämistä, mitä raha olisi voinut sen sijaan tuottaa.

Kassavirta

Rahan todellinen liike tietyllä aikavälillä, eli tulot miinus menot. Positiivinen tarkoittaa, että jotakin jää yli.

Pääomatulovero

Vero sijoitustuloista kuten koroista, osingoista ja kurssivoitoista. Se pienentää sitä, mitä lopulta päätyy taskuusi.

Tietojenkalastelu

Huijaus, joka käyttää väärennettyjä sähköposteja, tekstiviestejä tai verkkosivustoja ja yrittää houkutella sinut syöttämään salasanoja, kertakäyttökoodeja tai korttitietoja. Epävarmassa tilanteessa älä koskaan napsauta linkkiä – avaa sivusto itse.

Ponzi-huijaus

Huijaus, joka maksaa vanhoille sijoittajille vain uusien sijoittajien rahoista ilman todellista tuottoa. Kun tuore raha ehtyy, se romahtaa väistämättä.

Identiteettivarkaus

Joku käyttää henkilötietojasi tehdäkseen sopimuksia tai ostoksia nimissäsi. Lasku osuu aluksi sinuun, kunnes voit todistaa väärinkäytön.

Nostosuhde

Se osuus varallisuudestasi, jonka nostat vuosittain – nyrkkisääntö on noin 4 %. Valittu niin, että pääoma kestää mahdollisimman pitkään; se ei ole takuu.

FI-luku

Se varallisuus, jolla tuottosi voivat kattaa menosi – noin 25-kertaa vuotuiset menosi (4 %:n sääntö). Siitä lähtien sinua pidetään taloudellisesti riippumattomana.

Passiivinen tulo

Tulo, joka virtaa pitkälti ilman jatkuvaa aktiivista työtä – kuten korot, osingot tai vuokra. Mitä enemmän se kattaa kiinteistä kuluistasi, sitä vapaampi olet.

Nettovarallisuus

Kaikki varasi miinus kaikki velkasi. Rehellisin mittari taloudellisesta tilanteestasi – kertovampi kuin pelkkä tulo.

Riskihenkivakuutus

Maksaa sovitun summan, jos vakuutettu henkilö kuolee, ilman säästöosuutta, joten se on edullinen. Tärkeä perheille, joilla on lainoja tai lapsia, jotta omaiset ovat turvattuja.

Työkyvyttömyysvakuutus

Maksaa säännöllistä tuloa, jos et enää voi tehdä työtäsi terveydellisistä syistä. Se suojaa arvokkainta omaisuuttasi: kykyäsi ansaita.

Omavastuu

Se osa korvauksesta, jonka maksat itse ennen kuin vakuutusyhtiö astuu peliin. Korkeampi omavastuu pienentää maksuasi mutta maksaa enemmän, kun teet korvaushakemuksen.

Takaus

Tulet vastuuseen jonkun toisen velasta, jos hän ei maksa. Usein aliarvioitu riski – pahimmassa tapauksessa koko summa lankeaa sinulle.

50/30/20-sääntö

Karkea budjetoinnin nyrkkisääntö: noin 50 % välttämättömyyksiin, 30 % haluihin ja 20 % säästämiseen tai velan maksuun. Yksinkertainen lähtökohta, ei dogmi.

Vähennyskelpoiset tulonhankkimiskulut (Saksa)

Työhön liittyvät kulut kuten työmatka, työvälineet tai koulutus. Ne pienentävät verotettavaa tuloasi ja siten verolaskuasi.

Rajaveroaste

Veroaste, jota sovelletaan seuraavaan ansaitsemaasi euroon. Se on korkeampi kuin koko tulosta maksettu keskimääräinen veroaste.

Verovapaa määrä

Summa, joka jää verovapaaksi; vain sen ylittävää tuloa verotetaan. Tarkat luvut vaihtelevat vuoden ja verolajin mukaan.

Progressiivinen verotus

Mitä korkeampi tulosi, sitä korkeampi veroaste sen ylimmistä osista. Enemmän ansaitsevat maksavat suuremman osuuden veroina.

Verotuspäätös

Verotoimiston virallinen ilmoitus sen jälkeen, kun olet jättänyt veroilmoituksen. Siinä todetaan, joudutko maksamaan lisäveroa vai saatko palautusta.

Perintövero

Vero perityistä varoista. Verovapaat määrät riippuvat siitä, kuinka läheistä sukua olit, joten lähiomaiset maksavat yleensä vähemmän.

Lahjavero

Vero lahjoista, jotka annat eläessäsi. Saksassa verovapaat määrät voivat uusiutua noin kymmenen vuoden välein suhteesta riippuen.

Testamentti

Kirjallinen asiakirja, jossa todetaan, kenen tulisi periä mitäkin. Ilman sitä sovelletaan automaattisesti lakisääteistä perimysjärjestystä.

Lakisääteinen perimysjärjestys

Laissa määrätty perillisten järjestys silloin, kun testamenttia ei ole. Tyypillisesti puoliso ja lapset perivät ensin.

Lakiosa

Vähimmäisoikeus jäämistöön, johon lähisukulaisilla on lain mukaan oikeus. He saavat sen, vaikka testamentti tekisi heistä perinnöttömiä.

Lakisääteinen sairausvakuutus (Saksa)

Saksan julkinen sairausvakuutusjärjestelmä. Maksu perustuu tuloihisi, ei terveydentilaasi.

Yksityinen sairausvakuutus (Saksa)

Yksityinen sairausvakuutusturva lakisääteisen järjestelmän vaihtoehtona. Maksu riippuu iästä, terveydestä ja valitusta vakuutuksesta tulojen sijaan.

Bitcoin

Ensimmäinen ja tunnetuin kryptovaluutta, hajautettu ja ilman keskuspankkia. Erittäin volatiili ja spekulatiivinen – täystappio on mahdollinen.

Lohkoketju

Hajautettu, peukaloinnilta suojattu tietokanta, jossa transaktiot tallennetaan ketjutettuihin lohkoihin. Useimpien kryptovaluuttojen tekninen perusta.

Kryptovaluutta

Digitaalinen, hajautettu maksu- ja spekulaatioväline ilman keskuspankkia. Talletussuojaa ei ole ja hinnat heilahtelevat voimakkaasti.

Stablecoin

Kryptovaluutta, jonka on tarkoitus olla sidottu vakaaseen arvoon kuten euroon tai dollariin. Sidos riippuu sen kattamisesta ja voi pettää.

Lompakko

Digitaalinen lompakko kryptovaluuttojen säilyttämiseen kryptografisten avainten avulla. Menetä yksityinen avain ja varat ovat lopullisesti poissa.

ESG

Sijoittamisessa käytettävät ympäristöä, sosiaalista vastuuta ja hyvää hallintotapaa koskevat kriteerit. Standardeja ei ole määritelty yhdenmukaisesti.

Viherpesu

Kun tuote esitetään vihreämpänä tai kestävämpänä kuin se todella on. Merkinnän ja menetelmän tarkistaminen suojaa harhaanjohtamiselta.

Kestävän kehityksen rahasto

Rahasto tai ETF, joka valitsee sijoituskohteet ESG-kriteereillä. Merkinnät ja menetelmät vaihtelevat suuresti ja ne kannattaa tarkistaa huolellisesti.

Kulta

Jalometalli, jota pidetään usein suojana kriisejä ja inflaatiota vastaan. Sen hinta kuitenkin heilahtelee, eikä se maksa korkoa tai osinkoa.

Raaka-aineet

Vaihdettavat hyödykkeet kuten öljy, metallit tai vilja, joihin pääsee yleensä käsiksi rahastojen tai sertifikaattien kautta. Volatiileja ja yleensä järkeviä vain pienenä lisämausteena.

Ohjauskorko

Keskuspankin asettama korko, jolla pankit voivat lainata rahaa. Se vaikuttaa säästö-, laina- ja asuntolainakorkoihin.

Velkavipu

Lainatun pääoman käyttäminen voittojen vahvistamiseen. Se vahvistaa tappioita aivan yhtä paljon – riski, aina täystappioon asti, on suuri.

Sosiaalivakuutusmaksut (Saksa)

Pakolliset maksut eläke-, sairaus-, hoiva- ja työttömyysvakuutukseen. Ne vähennetään bruttopalkastasi ja pienentävät nettotuloasi.

Lakisääteinen eläkevakuutus (Saksa)

Pakollinen jakojärjestelmä: tämän päivän työntekijöiden maksut rahoittavat tämän päivän eläkkeet. Oma tuleva eläke-oikeutesi karttuu siitä, mitä maksat.

Työttömyysvakuutus (Saksa)

Pakollinen vakuutus, joka maksaa työttömyyskorvausta (ALG I), jos menetät työsi. Määrä riippuu aiemmista ansioistasi ja jatkuu rajatun ajan.

Hoivavakuutus (Saksa)

Pakollinen vakuutus tilanteisiin, joissa tarvitset hoivaa. Se kattaa vain osan kustannuksista, joten oma maksuosuutesi jää lähes aina jäljelle.

Perusvähennys (Saksa)

Vuotuinen toimeentulominimi, johon asti tuloveroa ei tarvitse maksaa. Tarkka luku muuttuu joka vuosi.

Solidaarisuuslisä (Saksa)

Lisä tulo- ja pääomatuloverolle. Useimmilla palkoilla se ei enää koske, mutta sitä peritään edelleen pääomatuloista.

Kirkollisvero (Saksa)

Veroa keräävien kirkkojen jäsenille se on noin 8–9 % tuloverosta. Se päättyy, kun virallisesti eroat kirkosta.

Perusturvan vakioluku (Saksa)

Perustoimeentulotuen (Bürgergeld) kiinteä perussumma päivittäiseen elämiseen. Vuokra ja lämmitys katetaan erikseen sen päälle.

Suojaosa varallisuudesta (Saksa)

Säästöt, joita ei lasketa sinua vastaan tarveharkintaisissa etuuksissa kuten perustoimeentulotuessa. Sinun ei tarvitse käyttää kaikkea ennen kuin olet oikeutettu.

Tuki (lisäys)

Valtion osuus, joka lisätään siihen, mitä itse säästät, kuten Riester-sopimuksen perus- ja lapsilisät. Se kasvattaa saldoasi ilman lisämaksuja sinulta.

Reaalitulo

Tulosi inflaation vähentämisen jälkeen – ostovoima, joka todella jää jäljelle. Jos palkat nousevat hitaammin kuin hinnat, se laskee, vaikka luku nousisi.

Palkan sivukulut (Saksa)

Kulut, jotka työnantaja maksaa bruttopalkkasi päälle, pääasiassa työnantajan osuus sosiaalivakuutuksesta. Niiden takia maksat enemmän kuin pelkkä bruttopalkkasi antaisi ymmärtää.

← Kaikki oppitunnit