Mitä lainasi todella maksaa?
Syötä lainan määrä, korko ja laina-aika ja näe heti kuukausieräsi, korot yhteensä ja kokonaiskustannus. Ei rekisteröitymistä, ei pilveä — kaikki tapahtuu omalla laitteellasi.
Laina- ja kulutusluottolaskuri
Kontoossa voit seurata lainoja osana nettovarallisuuttasi ja kuukausibudjettiasi — mukaan lukien takaisinmaksun eteneminen, kaikki yksityisesti omalla laitteellasi.
Opas
Hyvä tietää
Näin kuukausierä ja korko rakentuvat
Kuukausierä lasketaan annuiteettikaavalla: maksat joka kuukausi saman summan, mutta erän sisällä koron ja lyhennyksen suhde muuttuu koko laina-ajan. Alussa suuri osa erästä on korkoa jäljellä olevalle velalle, ja lopussa lähes koko erä lyhentää itse pääomaa. Otetaan havainnollistava esimerkki: laina 10 000 euroa, nimelliskorko 8 prosenttia ja laina-aika 5 vuotta. Kuukausierä asettuu noin 203 euroon. Ensimmäisen kuukauden korko on 10 000 × 8 % ÷ 12 eli noin 67 euroa, joten samasta erästä lyhennystä jää vain noin 136 euroa. Kun velka pienenee, myös korko-osuus kutistuu joka kuukausi, ja viidentenä vuonna sama 203 euron erä on jo melkein kokonaan lyhennystä. Yhteensä maksat viidessä vuodessa noin 12 166 euroa, joten luoton kustannus koron muodossa on noin 2 166 euroa. Tämä laskuri tekee saman jaon puolestasi: syötä summa, korko ja aika, niin näet sekä kuukausierän että kokonaiskustannuksen. Luvut ovat esimerkinomaisia ja havainnollistavat vain laskennan logiikkaa, eivät mitään tarjottua lainaa.
Miksi nimelliskorko ei kerro koko hintaa
Nimelliskorko on vain osa lainan hinnasta. Todellinen vuosikorko kokoaa yhteen koron lisäksi kaikki pakolliset kulut: avausmaksun, mahdolliset tilinhoito- ja laskutuslisät sekä muut ehtoihin sidotut maksut. Siksi kaksi lainaa, joissa on täsmälleen sama nimelliskorko, voivat maksaa sinulle hyvin eri verran. Otetaan havainnollistava esimerkki: 5 000 euron laina 6 prosentin nimelliskorolla näyttää edulliselta, mutta jos siihen liittyy 150 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, todellinen vuosikorko nousee selvästi nimelliskorkoa korkeammaksi. Kuukausierä pysyy pienenä, mutta lyhyellä laina-ajalla nämä kertaluontoiset kulut painavat suhteessa paljon ja luoton kokonaishinta karkaa. Kun vertailet tarjouksia, katso siksi aina todellista vuosikorkoa ja luoton kokonaiskustannusta, älä pelkkää mainostettua korkoprosenttia. Tämä laskuri näyttää kokonaiskustannuksen sillä korolla, jonka syötät; muista lisätä arvioidut avaus- ja tilinhoitokulut päälle, kun vertaat todellista hintaa. Esimerkkiluvut ovat vain havainnollistavia eivätkä koske mitään tiettyä tuotetta tai tarjousta.
Pitkä laina-aika maksaa hiljaa paljon
Yleisin kallis virhe on tuijottaa pelkkää kuukausierää. Kun laina-aikaa venytetään, erä pienenee houkuttelevasti, mutta korkoa kertyy pidemmältä ajalta ja luoton kokonaishinta nousee reilusti. Otetaan havainnollistava esimerkki: 15 000 euron laina 9 prosentin korolla maksaa neljässä vuodessa noin 373 euroa kuukaudessa, ja korkoja kertyy koko ajalta yhteensä noin 2 900 euroa. Jos sama laina venytetään kahdeksaan vuoteen, kuukausierä putoaa noin 220 euroon, mutta korkoja maksat yhteensä noin 6 100 euroa. Joka kuukausi säästät, mutta koko laina-ajan yli maksat yli kaksinkertaisen määrän korkoa. Muita hiljaa kalliita ansoja ovat niin sanotut balloon- eli jäännösarvorakenteet, joissa pieni kuukausierä jättää suuren loppusumman kerralla maksettavaksi, sekä erään lisätyt lainaturvavakuutukset, jotka nostavat kokonaishintaa ilman että huomaat sitä erästä. Kokeile tällä laskurilla eri laina-aikoja samalla summalla ja korolla ja vertaa nimenomaan kokonaiskustannusta, älä pelkkää erää. Kaikki luvut ovat havainnollistavia esimerkkejä.
Näin vertaat kahta tarjousta rehellisesti
Rehellinen vertailu edellyttää, että pidät kaksi asiaa vakiona: lainasumman ja takaisinmaksuajan. Vasta silloin korot ja kokonaiskustannukset ovat aidosti vertailukelpoisia. Jos yksi tarjous on kolmelle vuodelle ja toinen kuudelle, pienempi kuukausierä ei suinkaan tarkoita halvempaa lainaa, vaan usein päinvastoin. Otetaan havainnollistava esimerkki: pyydä molemmilta lainanantajilta tarjous 8 000 euron lainasta samalle 5 vuoden ajalle. Syötä kummankin korko tähän laskuriin ja katso, kumman luoton kokonaiskustannus jää pienemmäksi. Tarkista lisäksi, sisältyykö erään myyty vakuutus tai palvelupaketti, ja laske sen hinta mukaan vertailuun. Kysy myös, saako lainan maksaa pois ennenaikaisesti ilman ylimääräisiä kuluja, sillä se voi säästää korkoja myöhemmin. Kirjaa jokaisesta tarjouksesta ylös kolme lukua: kuukausierä, luoton kokonaiskustannus ja todellinen vuosikorko. Näin näet hinnan kokonaisuutena etkä jää yhden houkuttelevan luvun varaan. Esimerkkiluvut ovat vain havainnollistavia, eivätkä ne ole henkilökohtainen suositus.
UKK
Tietoa lainoista ja kulutusluotosta
Miten lainan kuukausierä lasketaan?
Tasaerälainassa (annuiteettilaina) on kiinteä kuukausierä, joka perustuu lainan määrään, nimelliskorkoon ja laina-aikaan. Alussa suurin osa erästä on korkoa; myöhemmin yhä suurempi osa lyhentää pääomaa.
Mikä on nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero?
Nimelliskorko on lainan pelkkä korko. Todellinen vuosikorko sisältää myös kulut ja maksuaikataulun, joten se on yleensä korkeampi. Tämä laskuri käyttää nimelliskorkoa – vertaa tarjouksia niiden todellisen vuosikoron perusteella.
Miten voin pienentää kuukausierää?
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkoja yhteensä. Matalampi korko tai pienempi lainamäärä vähentää molempia. Kokeile eri laina-aikoja nähdäksesi vaihtokaupan.
Tallennetaanko tietoni?
Ei. Laskuri toimii kokonaan omalla laitteellasi – ei tiliä, ei pilveä, eikä se koskaan lähetä tai tallenna tietojasi.
Tietosi pysyvät sinulla. Piste.
Kontoo ei kerää, näe eikä tallenna mitään henkilökohtaisia taloustietojasi – ei tiliä, ei pilveä, kaikki lasketaan laitteellasi.