Was kostet dein Kredit wirklich?

Wie sich Rate und Zinssumme aufbauen

Der Rechner löst hinter den Kulissen die Annuitätenformel: Rate, Zins und Laufzeit hängen so zusammen, dass jede Monatsrate gleich hoch bleibt, sich aber intern verschiebt. Anfangs steckt viel Zins und wenig Tilgung in der Rate, später dreht sich das Verhältnis um. Ein illustratives Beispiel: angenommen 10.000 Kreditsumme, 6 Prozent Nominalzins, 4 Jahre Laufzeit. Dann liegt die Monatsrate bei rund 235, in Summe zahlst du über 48 Raten etwa 11.280 zurück – gut 1.280 sind reine Zinskosten. Genau diese Differenz zwischen ausgezahltem Betrag und Summe aller Raten ist dein eigentlicher Kreditpreis. Der Rechner zeigt beide Zahlen: die bequeme Monatsrate und die weniger bequeme Gesamtsumme. Lies immer beide. Die Rate sagt, ob es ins Budget passt; die Zinssumme sagt, was der Wunsch am Ende wirklich kostet.

Warum die Monatsrate nicht der Preis ist

Die beworbene Monatsrate ist eine Cashflow-Zahl, kein Preisschild. Zwei Angebote mit identischer Rate können völlig verschieden teuer sein, sobald Laufzeit, Bearbeitungsgebühren oder Auszahlungsabschläge abweichen. Deshalb existiert der Effektivzins: Er bündelt Nominalzins und die meisten Nebenkosten in eine einzige Jahresprozentzahl und macht Angebote überhaupt erst vergleichbar. Ein illustratives Beispiel: Kredit A wirbt mit 4,9 Prozent Nominalzins, verlangt aber eine einmalige Gebühr und zahlt nur 98 Prozent der Summe aus – effektiv landest du vielleicht bei 6,3 Prozent. Kredit B mit glatten 5,5 Prozent ohne Extras kann trotz höherem Nominalzins günstiger sein. Der Nominalzins beschreibt nur die reine Verzinsung des Kapitals, der Effektivzins den tatsächlichen Aufwand. Nutze den Rechner mit dem Effektivzins, wenn er ausgewiesen ist, und behandle jede Rate ohne begleitenden Effektivzins als unvollständige Information.

Lange Laufzeiten und die Ballon-Falle

Die häufigste teure Fehleinschätzung: Man wählt die längste Laufzeit, weil die Rate dann am kleinsten aussieht. Doch je länger das Geld arbeitet, desto mehr Zins fällt an. Ein illustratives Beispiel: 15.000 zu 7 Prozent kosten bei 3 Jahren rund 1.680 Zinsen, bei 7 Jahren aber etwa 4.100 – für dieselbe Summe mehr als das Doppelte, nur weil die Rate optisch angenehmer war. Ähnlich tückisch sind Ballon- oder Schlussraten-Modelle, oft bei Autokrediten: Die laufenden Raten sind niedrig, weil ein großer Restbetrag am Ende auf einen Schlag fällig wird. Wer den nicht bar begleicht, muss ihn erneut finanzieren – Zins auf Zins. Prüf im Rechner bewusst mehrere Laufzeiten nebeneinander und achte auf jede Restwert- oder Schlussrate. Die kürzeste Laufzeit, deren Rate du zuverlässig tragen kannst, ist fast immer die zinsgünstigste Struktur.

Angebote ehrlich vergleichen

Ein fairer Vergleich braucht identische Rahmenbedingungen: gleiche Kreditsumme, gleiche Laufzeit, Effektivzins gegen Effektivzins. Vergleich niemals Rate gegen Rate über verschiedene Laufzeiten – das verzerrt zugunsten des Angebots mit langsamerer Tilgung, das in Summe teurer ist. Besonders wachsam solltest du bei angehängten Produkten sein: Restschuld- oder Ratenschutzversicherungen werden gern in die Finanzierung eingerechnet und erhöhen die real gezahlte Summe spürbar, ohne dass sie im beworbenen Nominalzins auftauchen. Ein illustratives Beispiel: Eine Police kann eine Rate von 200 um 20 bis 30 anheben, über Jahre summiert das schnell zu einem vierstelligen Betrag. Frag deshalb immer nach der Gesamtsumme aller Zahlungen, nicht nur nach dem Zinssatz. Ebenso wichtig ist die Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen – sie senkt die Zinslast, sobald Spielraum entsteht. Der Rechner liefert dir die Vergleichsgröße; die Vertragsbedingungen liefern den Rest der Wahrheit.