Kuinka paljoksi säästösi kasvavat?
Syötä kuukausisijoituksesi, kesto ja tuotto ja näe heti loppusumma sekä korkoa korolle ansaittu tuotto. Ei rekisteröitymistä, ei pilveä — kaikki toimii laitteellasi.
Korkoa korolle- ja säästölaskuri
Kontoossa yhdistät tämän todellisiin säästöihin, nettovarallisuuteen ja tavoitteisiin — historia ja ennuste mukaan lukien, kaikki yksityisesti laitteellasi.
Opas
Hyvä tietää
Miksi korkoa korolle kiihtyy ajan myötä
Laskuri ottaa alkupääomasi, lisää joka kuukausi kiinteän summan ja kasvattaa koko kertymää oletetulla vuosituotolla. Ratkaisevaa on, että tuotto lasketaan joka vuosi myös aiemmin kertyneelle tuotolle, ei pelkälle omalle rahallesi. Ensimmäisinä vuosina ero on pieni, mutta kertymä kasvaa yhä nopeammin, koska yhä suurempi osa saldosta on itse ansaittua tuottoa. Juuri siksi aika painaa enemmän kuin kuukausisumman suuruus: kaksi vuosikymmentä 200 euron kuukausisäästöä johtaa yleensä suurempaan loppusummaan kuin vain kymmenen vuotta 400 eurolla, vaikka omaa rahaa laittaisit yhtä paljon. Kun katsot laskurin tulosta, vertaa aina kahta lukua: paljonko olet itse maksanut ja paljonko koko kertymä on. Erotus on korkoa korolle -vaikutus, ja se kasvaa jyrkästi jokaista lisävuotta kohti. Aloittaminen aikaisin on siksi arvokkaampaa kuin täydellisen summan odottaminen.
Yksi laskuesimerkki numeroin
Otetaan havainnollistava esimerkki, jonka luvut ovat vain suuntaa-antavia. Sanotaan, että aloitat 1 000 eurolla, säästät 200 euroa kuukaudessa ja oletat 5 prosentin vuosituoton. Ensimmäisenä vuonna maksat itse 2 400 euroa, ja tuottoa kertyy vielä vaatimattomasti. Kymmenen vuoden kohdalla olet maksanut noin 25 000 euroa, mutta kertymä on jo selvästi suurempi, koska tuotto on alkanut poikia lisää tuottoa. Kolmenkymmenen vuoden kohdalla oma osuutesi on noin 73 000 euroa, mutta kokonaissumma voi olla yli kaksinkertainen. Suurin osa loppusummasta ei siis ole omaa rahaasi vaan kertynyttä tuottoa. Kokeile laskurissa, mitä tapahtuu, jos pidennät aikaa viidellä vuodella tai nostat kuukausisummaa hieman. Näet nopeasti, että viimeiset vuodet tuovat kaikkein suurimman euromääräisen lisäyksen, koska silloin koko kertymä on suurimmillaan ja tuottaa eniten. Käytä tätä työkaluna, ei lupauksena.
Tuottoprosentti ja kulut ratkaisevat vuosikymmenten mittaan
Pieni ero oletetussa vuosituotossa muuttaa loppusumman täysin, kun aikaa on paljon. Havainnollistava vertailu: sama 200 euron kuukausisäästö 30 vuotta 4 prosentilla ja 6 prosentilla voi tuottaa kymmenien tuhansien eurojen eron, vaikka kumpikaan luku ei tunnu kaukaa toisistaan. Sama logiikka toimii kuluihin päinvastaiseen suuntaan. Jos tuotteen tai rahaston vuosikulu on esimerkiksi 1,5 prosenttia oletetun tuoton sijaan 0,3 prosenttia, tuo runsaan prosentin ero syö kertymää joka vuosi samalla korkoa korolle -mekanismilla kuin tuotto kasvattaa sitä. Vuosikymmenten mittaan kulut voivat viedä huomattavan osan lopputuloksesta. Siksi kannattaa syöttää laskuriin tuotto-oletus, josta on jo vähennetty arvioidut kulut, jotta luku on realistisempi. Testaa myös maltillisempi tuotto-oletus: jos suunnitelma toimii vain korkealla tuotolla, se on herkkä pettymykselle. Tämä on valistusta laskennasta, ei sijoitusneuvo.
Aloittelijan kalliit virheet ja tuloksen tulkinta
Tavallisin kallis virhe on aloittamisen lykkääminen: jokainen menetetty vuosi jää pois juuri siitä ajasta, jolloin korkoa korolle olisi voimakkainta. Toinen on säästämisen keskeyttäminen laskumarkkinassa, jolloin lopettaa ostot juuri kun hinnat ovat matalimmillaan; laskuri olettaa tasaista jatkuvuutta, joten poukkoilu heikentää tulosta enemmän kuin luku näyttää. Kolmas on inflaation unohtaminen: kaunis loppusumma on tulevaisuuden euroissa, joiden ostovoima on pienempi kuin nyt. Karkeasti voit arvioida todellista arvoa syöttämällä oletustuotoksi tuoton, josta on vähennetty arvioitu inflaatio. Lue tulos siis kolmella kysymyksellä: kuinka paljon on omaa rahaa, kuinka paljon tuottoa, ja mitä summa suunnilleen vastaa tämän päivän ostovoimassa. Käytä laskuria eri oletusten kokeiluun, älä yhden ihannekäyrän tuijottamiseen. Näin näet, kuinka herkkä suunnitelma on ajalle, tuotolle ja kuluille. Tämä on yleistä talousvalistusta, ei henkilökohtainen suositus.
UKK
Korkoa korolle & säästäminen
Mitä korkoa korolle tarkoittaa?
Ansaitsemasi korko sijoitetaan uudelleen ja tuottaa itse korkoa – korkoa korolle. Mitä pidempi aikajänne, sitä voimakkaampi vaikutus: tällöin suuri osa loppusummasta tulee tuotoista, ei omista talletuksistasi.
Mikä tuotto on realistinen?
Laajasti hajautetut osake-ETF:t ovat historiallisesti tuottaneet pitkällä aikavälillä noin 5–7 % vuodessa – mutta ilman takeita ja monine nousuineen ja laskuineen. Suunnittele varovaisesti.
Sisältyvätkö verot ja inflaatio laskelmaan?
Ei. Laskuri näyttää nimellisen loppusumman ennen veroja ja inflaatiota. Molemmat pienentävät reaalituottoa – varaa puskuria.
Tallennetaanko tietojani?
Ei. Laskuri toimii kokonaan laitteellasi – ei tiliä, ei pilveä, eikä se koskaan lähetä tai tallenna tietojasi. Mikään palvelin ei näe syötteitäsi.
Tietosi pysyvät sinulla. Piste.
Kontoo ei kerää, näe eikä tallenna mitään henkilökohtaisia taloustietojasi – ei tiliä, ei pilveä, kaikki lasketaan laitteellasi.