Paljonko kotisi maksaa kuukaudessa?
Syötä hinta, käsiraha, korko ja lyhennys ja näe heti kuukausieräsi, jäljellä oleva velka kiinteäkorkoisen jakson jälkeen sekä koko laina-aika. Ei rekisteröitymistä, ei pilveä — kaikki toimii laitteellasi.
Asuntolainalaskuri
Vie kiinteistö ja rahoitus Kontooseen — lyhennyssuunnitelman, nettovarallisuuden yleiskatsauksen ja ennusteen kanssa, kaikki yksityisesti laitteellasi.
Opas
Hyvä tietää
Miten annuiteetti jakautuu korkoon ja lyhennykseen
Annuiteettilainassa maksat joka kuukausi saman summan, mutta sen sisältö muuttuu koko laina-ajan. Alussa velkapääoma on suuri, joten iso osa erästä menee korkoon ja vain pieni osa lyhentää itse lainaa. Laskuri jakaa jokaisen erän näihin kahteen osaan: korko lasketaan aina jäljellä olevasta pääomasta, ja erän loppuosa pienentää velkaa. Kun pääoma pikkuhiljaa laskee, korko-osuus kutistuu ja lyhennysosuus kasvaa, vaikka kokonaiserä pysyy täsmälleen samana. Havainnollistava esimerkki: otetaan 200 000 euron laina 25 vuodeksi. Ensimmäisistä eristä ehkä yli puolet voi olla pelkkää korkoa, kun taas viimeisinä vuosina lähes koko erä lyhentää pääomaa. Tämä selittää, miksi velka ei laske alkuvuosina läheskään niin nopeasti kuin moni odottaa, ja miksi ylimääräinen lyhennys tuntuu alussa tehokkaammalta. Lue siis laskurin tulosta niin, että alkuvuosien hidas pääoman lasku on rakenteesta johtuva normaali ilmiö, ei virhe laskennassa tai omassa taloudessasi.
Yksi esimerkki: näin korko ja aika heiluttavat hintaa
Kokonaiskustannus syntyy siitä, kuinka kauan ja kuinka suurelle pääomalle korkoa ehtii kertyä. Käydään läpi yksi kuvitteellinen esimerkki, jonka luvut ovat vain havainnollistavia. Otetaan 200 000 euron laina. Sanotaan 3 prosentin korolla ja 20 vuoden ajalla kuukausierä asettuu suunnilleen 1 100 euron tienoille, ja koko laina-ajalta korkoa kertyy karkeasti 65 000 euroa. Venytetään sitten sama laina 30 vuoteen: kuukausierä putoaa noin 840 euroon, mikä tuntuu heti helpotukselta, mutta koko ajalta maksettu korko nousee lähemmäs 100 000 euroa. Pidempi aika siis keventää yksittäistä kuukautta mutta kasvattaa loppusummaa, koska korko juoksee kymmenen vuotta pidempään. Syötä laskuriin oma summasi ja kokeile kahta eri laina-aikaa peräkkäin: näet heti, paljonko lyhyempi aika säästää koroissa ja onko sitä vastaava korkeampi kuukausierä sinulle realistinen. Näin näet vaihtokaupan konkreettisina euroina sen sijaan, että arvaisit sen suuruusluokan.
Kuukausierä yksin ei kerro, onko varaa
Yleisin ja kallein virhe on arvioida asunnon kannattavuutta pelkän lainan kuukausierän perusteella. Todellinen kuukausikustannus on lähes aina selvästi suurempi. Erän päälle tulevat vastike tai kiinteistön ylläpito, lämmitys ja sähkö, vesi, vakuutukset sekä säännöllinen korjaus- ja kunnossapitokulu, joka omakotitalossa voi olla merkittävä erä. Lisäksi ostohetkellä maksat kertaluontoisia sivukuluja, kuten varainsiirtoa, mahdollisia välitys- ja lakikuluja, muuttoa ja usein remonttia. Havainnollistava esimerkki: jos lainan erä on 1 000 euroa, todellinen asumismeno voi hyvin olla 1 400-1 600 euroa kuukaudessa, kun ylläpito ja puskuriin varattava korjausosuus lasketaan mukaan. Käytä siis laskurin kuukausierää vain lähtökohtana, ja lisää sen päälle oma arviosi ylläpidosta sekä pieni kuukausittainen puskuri yllätyksiä varten. Jos näiden yhteissumma vie liian ison osan käteen jäävistä tuloistasi, laina on riskialtis, vaikka pelkkä lainan erä näyttäisikin ensi silmäyksellä täysin sopivalta budjettiisi.
Pieni koronmuutos, iso ero loppusummaan
Koska korkoa maksetaan pitkältä ajalta ja isolle pääomalle, jo pieni koron heilahdus siirtää elinkaaren kokonaiskustannusta yllättävän paljon. Juuri tämän kokeileminen on laskurin ehkä hyödyllisin käyttötapa. Havainnollistava esimerkki: 200 000 euron laina 25 vuodeksi. Jos korko nousee vaikkapa 3 prosentista 4 prosenttiin, kuukausierä voi kasvaa noin sata euroa, mutta koko laina-ajan korkokustannus kasvaa helposti kymmeniä tuhansia euroja. Yhden prosenttiyksikön ero ei siis ole pieni asia, vaan se voi kuvitteellisessa esimerkissämme vastata jopa kokonaisen vuoden nettopalkkaa ylimääräisinä korkoina. Aja siksi laskuri läpi kahdella tai kolmella eri korolla, jotka kattavat myös selvästi nykyistä korkeamman tason. Katso rauhassa, kestääkö kuukausibudjettisi tuon korkeamman skenaarion. Jos korkeampi korko tekisi erästä ahdistavan, kannattaa harkita pienempää lainaa, lyhyempää laina-aikaa tai suurempaa puskuria jo ennen ostopäätöstä. Näin päätös perustuu koko mahdolliseen korkokaareen, ei vain tämänhetkiseen matalaan lukuun.
UKK
Tietoa asuntolainoista
Paljonko asuntolainaa voi saada?
Määrä ratkeaa tuloista, omasta rahoitusosuudesta ja muista veloista, ei pelkästä asunnon hinnasta. Laskurin nyrkkisääntö on, että kuukausierä pysyy enintään noin 35 prosentissa nettotuloista — syötä nettotulosi, niin näet erän osuuden niistä. Erä → hinta -tilassa saat enimmäishinnan hallittavasta kuukausierästä.
Paljonko asuntolainassa pitää olla omaa rahaa?
Osa kauppahinnasta on aina katettava itse, sillä lainakatto rajoittaa lainan määrää suhteessa vakuuksien arvoon. Ostettava asunto käy yleensä päävakuudeksi, ja puuttuvan osan voi kattaa omilla säästöillä tai lisävakuudella. Päälle tulevat vielä kauppakulut. Syötä säästösi laskuriin, niin näet jäljelle jäävän lainan ja sen erän.
Miten asuntolainan korko määräytyy?
Korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko on Suomessa yleensä 12 kuukauden euribor, joka tarkistetaan sovituin välein; marginaali pysyy sopimuksessa sovittuna. Laskuriin syötetään näiden summa yhtenä vuosikorkona. Kokeile useampaa korkotasoa, niin näet, miten erä muuttuu.
Mikä lyhennystapa asuntolainaan kannattaa valita?
Valinta riippuu siitä, haluatko ennakoitavan erän vai nopeasti pienenevän velan. Annuiteetissa ja tasaerässä erä pysyy samana ja korko-osuus pienenee ajan myötä. Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuussa yhtä suuri, joten erä on alussa suurin ja laskee loppua kohti. Laskuri mallintaa erää, jonka korko ja alkulyhennys muodostavat.
Tietosi pysyvät sinulla. Piste.
Kontoo ei kerää, näe eikä tallenna mitään henkilökohtaisia taloustietojasi – ei tiliä, ei pilveä, kaikki lasketaan laitteellasi.