Quanto vai custar mesmo o teu crédito?

Como nasce a prestação e o juro total

A prestação mensal fixa junta duas coisas: a devolução do capital que pediu e o juro que o banco cobra sobre o saldo que ainda deve. No início, a maior fatia da prestação é juro, porque o saldo em dívida é alto; à medida que amortiza, o saldo desce e a fração de juro encolhe. A taxa que introduz é anual, por isso a calculadora divide-a por doze para chegar ao encargo mensal. Imagine um empréstimo ilustrativo de 10 000 euros a 8% ao ano durante 4 anos: a prestação ronda os 244 euros por mês e, ao longo dos 48 meses, paga cerca de 11 720 no total. Ou seja, aproximadamente 1 720 de juro sobre os 10 000 emprestados. O custo total do crédito é precisamente essa diferença entre tudo o que devolve e o que recebeu. Ler a prestação isolada engana; some sempre todas as prestações e subtraia o capital para ver o juro real.

A taxa anunciada não é o custo real

O número grande no anúncio costuma ser a taxa nominal, mas o que sai da sua conta depende também de comissões de abertura, de processamento, seguros exigidos e da forma como os juros capitalizam. A taxa anual efetiva global existe justamente para juntar esses custos numa só percentagem comparável. Um exemplo ilustrativo: dois créditos anunciam ambos 7% nominal, mas um cobra 300 de comissão inicial e um seguro mensal, enquanto o outro não; a taxa efetiva do primeiro pode aproximar-se de 9%, embora o cartaz diga 7%. Por isso, comparar apenas a taxa nominal ou apenas a prestação leva-o a escolher a oferta que parece barata e é cara. Ao usar a calculadora, introduza a taxa que inclui o máximo de encargos que conseguir apurar, ou compare sempre pela taxa efetiva global que a instituição é obrigada a indicar. É esse número, e não o do cartaz, que reflete o que realmente paga.

O prazo longo que sai caro

Esticar o prazo é o truque que faz qualquer prestação parecer acessível e também a armadilha mais dispendiosa. Como o juro incide sobre o saldo em dívida durante mais tempo, cada mês extra acrescenta encargo. Veja um caso ilustrativo de 15 000 euros a 9% ao ano: a 3 anos a prestação anda por 477 e paga cerca de 2 170 de juro; a 7 anos a prestação desce para uns confortáveis 241, mas o juro total salta para perto de 5 250. Metade da prestação, mais do dobro do juro. Atenção também às estruturas com valor residual ou balão, típicas no crédito automóvel: as prestações são baixas porque uma parcela enorme fica para o fim e, no final, ou paga essa quantia de uma vez ou refinancia com novo juro. Use a calculadora para ver o custo total de cada prazo lado a lado, e não só a prestação. A pergunta certa é quanto paga no fim, não quanto pesa por mês.

Comparar propostas de forma honesta

Para comparar créditos sem se enganar, fixe as variáveis que conseguir e olhe para o custo total, não para a prestação. Coloque o mesmo montante e o mesmo prazo em cada simulação e compare o juro total que cada taxa produz; só assim isola o efeito do preço do dinheiro. Desconfie de extras empacotados: seguros de proteção ao pagamento, cartões associados ou serviços que engordam a prestação e a taxa efetiva sem que dê por isso. Num exemplo ilustrativo, uma proposta a 6,5% sem seguro obrigatório pode ficar mais barata no total do que outra a 6% que exige um seguro mensal de 15. Peça sempre o montante total imputado ao consumidor, isto é, a soma de tudo o que pagará. Guarde as simulações da calculadora com os números que cada banco lhe deu e alinhe-as numa tabela. Quando as vê juntas, a oferta genuinamente mais barata revela-se sozinha.