Monenko vuoden kuluttua olet taloudellisesti vapaa?
Syötä kulusi, sijoituksesi ja säästöasteesi ja näe heti FI-lukusi sekä vuodet taloudelliseen riippumattomuuteen. Ei rekisteröitymistä, ei pilveä — kaikki toimii laitteellasi.
Ilmainen FIRE-laskuri
Sovelluksessa yhdistät tämän oikeisiin tileihin, säästöihin ja nettovarallisuuteen — mukaan lukien historia ja ennuste, edelleen täysin yksityisesti.
Opas
Hyvä tietää
Mitä FI-luku oikeasti kertoo
FI-luku eli taloudellisen riippumattomuuden tavoite on se pääoma, jonka tuotoilla voisit kattaa vuosikulusi ilman palkkatuloa. Laskuri kääntää kysymyksen tuloista menoihin: se johtaa tavoitteen vuotuisista kuluistasi ja valitusta noston osuudesta. Neljän prosentin ohjenuoran mukaan tarvittu summa on kulut kertaa 25, koska yksi jaettuna 0,04:llä on 25. Sanotaan havainnollisesti, että kuukausikulusi ovat 2 000 euroa, jolloin vuodessa kertyy 24 000 euroa ja FI-luvuksi tulee 600 000 euroa. Jos taas käyttäisit varovaisempaa 3,5 prosentin osuutta, sama kulutaso vaatisi jo noin 686 000 euroa; osuuden pieni muutos siirtää tavoitetta yllättävän paljon. Olennaista on, että palkkasi ei esiinny tässä kaavassa lainkaan. Kaksi ihmistä samalla palkalla voi tarvita hyvin erisuuruisen pesämunan, jos toinen elää säästeliäästi ja toinen tuhlaa. Tästä syystä kalliin elämäntavan salakavala hinta ei ole vain suurempi kulutus nyt, vaan myös suurempi tavoite, jonka joudut rahoittamaan koko loppuelämäsi ajaksi. Kirjaa laskuriin siksi todelliset, toteutuneet kulusi, älä toivottua budjettia.
Neljän prosentin sääntö ja sen sudenkuopat
Neljän prosentin ohjenuora syntyi tutkimuksista, joissa katsottiin historiallista pörssidataa ja kysyttiin, kuinka suuren osan salkusta voi nostaa vuosittain ilman, että raha loppuu noin kolmenkymmenen vuoden aikana. Kyseessä on suuntaviiva, ei takuu, ja alkuperäinen ajatus koski inflaatioon sidottua nostoa: ensimmäisen vuoden euromäärää korotetaan vuosittain hintojen nousun verran. Suurin riski piilee tuottojen järjestyksessä: jos markkinat romahtavat heti riippumattomuutesi alkuvuosina, samaan aikaan kun nostat rahaa elämiseen, salkku voi kutistua niin paljon, ettei se ehdi toipua nousun tullessa. Sama keskituotto eri järjestyksessä tuottaa siis eri lopputuloksen. Sudenkuoppia ovat myös oletus liian pitkästä nostojaksosta, inflaation aliarviointi ja kulujen kaunistelu. Luku ei myöskään huomioi sijoituskuluja tai veroja, joiden vaikutus riippuu asuinmaastasi ja tuotteistasi eikä sisälly tähän yleistason kaavaan. Käytännössä monet suunnittelevat joustovaraa: pienentävät nostoja heikkoina vuosina tai jättävät puskurin. Lue laskurin tulos lähtökohtana keskustelulle, älä lupauksena tietystä päivämäärästä.
Esimerkki: kaksi polkua samaan lukuun
Kuvitellaan havainnollisesti kaksi henkilöä, joilla molemmilla on 3 000 euron nettotulot kuussa. Ensimmäinen kuluttaa 2 400 euroa ja säästää 600 euroa, jolloin säästöaste on 20 prosenttia ja FI-luku noin 720 000 euroa. Toinen kuluttaa 1 800 euroa ja säästää 1 200 euroa, jolloin säästöaste on 40 prosenttia ja FI-luku enää 540 000 euroa. Toinen tarvitsee siis pienemmän pesämunan ja rakentaa sitä tuplavauhdilla. Kun näihin lisätään esimerkinomainen seitsemän prosentin vuosituotto, ensimmäisen matka venyy helposti yli kolmenkymmenen vuoden, kun taas toinen voi saavuttaa tavoitteensa alle kahdessakymmenessä. Suhde ei siis ole suora: säästöasteen kaksinkertaistaminen ei puolita aikaa, vaan lyhentää sitä selvästi enemmän, koska pienempi kulutaso laskee maalia samalla kun suurempi säästö nostaa vauhtia. Huomaa, ettei kumpikaan luku ole ennuste sinun tilanteestasi, vaan ne osoittavat mekanismin, joka pätee suunnilleen kuluista ja tuotto-oletuksesta riippumatta. Syötä laskuriin omat todelliset lukusi, älä toiveajattelua, niin tulos on käyttökelpoinen.
Säästöaste ratkaisee, ei tuottojahti
Kaksi vipua liikuttaa aikatauluasi ylitse muiden: säästöaste ja kulutaso. Ne kytkeytyvät toisiinsa, sillä jokainen leikattu kulueuro sekä kasvattaa säästöä että pienentää lopullista tavoitetta, eli vaikuttaa kahteen suuntaan yhtä aikaa. Tuoton tavoittelu tuntuu houkuttelevalta, mutta se on epävarmin ja vähiten hallittavissa oleva tekijä. Tyypillinen kallis virhe on ottaa turhaa riskiä jahtaamalla korkeampia tuottoja, mikä usein johtaa suurempiin kuluihin, huonoon ajoitukseen tai paniikkimyynteihin laskumarkkinassa. Toinen virhe on unohtaa, että kulujen pysyvä alentaminen vaikuttaa joka ainoaan tulevaan vuoteen, kun taas kertaluontoinen hyvä sijoitusvuosi ei toistu tilauksesta. Kolmas on jättää huomiotta jatkuvat kulut, kuten rahastojen kulusuhde, joka syö tuotosta pienen mutta pysyvän siivun vuosi toisensa jälkeen. Toimi näin: kokeile laskurissa, miten tulos muuttuu, kun nostat säästöastetta muutaman prosenttiyksikön verrattuna siihen, että oletat prosenttiyksikön suuremman tuoton. Ero on usein silmiä avaava. Tämä ei ole henkilökohtainen sijoitusneuvo, vaan tapa nähdä, mitkä muuttujat ovat omissa käsissäsi.
UKK
FIRE ja taloudellinen riippumattomuus
Mitä FIRE tarkoittaa?
FIRE tulee sanoista Financial Independence, Retire Early (taloudellinen riippumattomuus, varhainen eläköityminen). Se tarkoittaa, että sijoitettua varallisuutta on tarpeeksi elää tuotoilla loputtomiin ilman riippuvuutta palkasta.
Miten FI-luku lasketaan?
FI-luku = vuosittaiset menot jaettuna noston suhdeluvulla. Tunnetulla 4 %:n säännöllä se on vuosittaiset menot kertaa 25. Esimerkki: 24 000 vuodessa antaa FI-luvuksi 600 000.
Mikä tuotto on realistinen?
Laajasti hajautetut osake-ETF:t ovat historiallisesti tuottaneet noin 5–7 % vuodessa pitkällä aikavälillä – mutta ilman takeita ja runsain nousuin ja laskuin. Suunnittele varovaisesti ja pidä puskuri.
Tallennetaanko tai lähetetäänkö tietojani?
Ei. FIRE-laskuri toimii kokonaan laitteellasi – ei tiliä, ei pilveä, eikä se koskaan lähetä tai tallenna tietojasi. Tämä on ohjeistusta, ei taloudellista neuvontaa.
Tietosi pysyvät sinulla. Piste.
Kontoo ei kerää, näe eikä tallenna mitään henkilökohtaisia taloustietojasi – ei tiliä, ei pilveä, kaikki lasketaan laitteellasi.