Pagar dívidas – ficar livre de dívidas passo a passo

Em detalhe

Refinanciar com lápis afiado

No nível seguinte, vale a pena olhar para o refinanciamento – mas só com contas honestas. Um descoberto caro pode normalmente ser substituído por um crédito a prestações mais barato, mas a taxa anunciada é apenas metade da história. Atenção às comissões de processamento, ao seguro de proteção de pagamento (que encarece o crédito de forma notável e raramente é necessário) e ao prazo – uma prestação mensal mais baixa ao longo do dobro do prazo pode custar mais juros no total. Calcula sempre o custo total: com 5.000 €, o que importa não é o valor mensal, mas a soma de todas as prestações mais as comissões. Uma compra a prestações sem juros (0 %) ou uma transferência de saldo só é um verdadeiro ganho se tiveres liquidado totalmente o saldo antes do fim do período promocional – caso contrário, aplica-se muitas vezes uma taxa elevada de forma retroativa. E verifica os direitos de reembolso antecipado: sem eles perdes a flexibilidade de saíres mais depressa com dinheiro futuro.

Quando o dinheiro já não chega

A avalanche e a bola de neve só funcionam enquanto houver algo para amortizar – para além disso começa um campo diferente. Se o teu rendimento estruturalmente não cobre os pagamentos mínimos, «pagar mais» já não é um conselho; o passo certo é procurar aconselhamento de dívidas idóneo. Em muitos países existem serviços reconhecidos e gratuitos (por exemplo através de organizações sociais ou associações de defesa do consumidor); os recursos disponíveis e as regras variam conforme o país, por isso verifica o que existe no teu. A ordem dos credores deve seguir a gravidade, não apenas o juro: rendas em atraso e dívidas de energia podem levar à perda da habitação ou ao corte de fornecimento, e algumas entidades públicas conseguem agir relativamente depressa – estas vêm muitas vezes antes de um crédito ao consumo caro mas «apenas» dispendioso. Existem ainda, em vários países, mecanismos de proteção do rendimento mínimo contra penhoras – informa-te sobre o que se aplica no teu. Responde sempre dentro do prazo às notificações de pagamento e de execução, mesmo que não consigas pagar – o silêncio quase sempre agrava a situação.

O colchão de amortização como proteção

Um erro clássico de quem já está mais avançado é atirar cada euro disponível para a amortização e ficar sem reserva nenhuma. Quando depois a máquina de lavar avaria ou chega um acerto de contas, a despesa volta a cair no descoberto caro – e a amortização tão custosa foi, em parte, em vão. Costuma fazer sentido construir em paralelo um pequeno colchão de emergência (no início, cerca de 1.000–2.000 € costuma chegar) antes de maximizares a amortização; esse colchão é matematicamente «caro», porque custa juros, mas evita a recaída em dívidas ainda mais caras. Orça também os itens irregulares – prémios de seguro, o carro, presentes – porque são exatamente estes que rasgam buracos num plano de amortização. Combinar ambos – um mini-colchão estável mais a amortização consistente da dívida mais cara – mantém-te no rumo mesmo perante pequenos choques, para que nunca tenhas de recomeçar do zero.