Opi › Eläkkeet ja säästäminen Suomessa

Lyhyesti: Suomessa pääeläkkeesi on ansaintaperusteinen työeläke, joka karttuu 1,5 % vuosiansioistasi (2026). Työntekijät maksavat 7,3 % maksun vuonna 2026; työnantajat maksavat suuremman osuuden. Jos työeläkkeesi on pieni tai puuttuu, Kelan kansaneläke ja takuueläke täydentävät sen noin 990,90 euron vähimmäismäärään kuukaudessa (2026). Lakisääteisen järjestelmän päälle monet säästävät vapaaehtoisesti — esimerkiksi osakesäästötilin kautta, jossa tuottoja verotetaan vasta noston yhteydessä.

Eläkkeet ja säästäminen Suomessa

Kontoon toimitus · Päivitetty 24/06/2026 · 5 min lukuaika

Suomessa on kaksitasoinen eläkejärjestelmä. Suurin osa eläketulostasi tulee ansaintaperusteisesta työeläkkeestä, joka karttuu automaattisesti tekemästäsi työstä. Sen päälle Kela maksaa asumisperusteisen kansaneläkkeen ja takuueläkkeen, jotka täydentävät pieniä tai puuttuvia työeläkkeitä. Monet täydentävät tätä vapaaehtoisella säästämisellä — ja Suomessa on suosittu verolykätty osakesijoittamisen muoto, osakesäästötili. Tämä oppitunti selittää, miten palaset sopivat yhteen vuonna 2026.

Ymmärrä ansaintaperusteinen työeläke. Vuonna 2026 eläkettä karttuu 1,5 % vuosiansioistasi iästä riippumatta. Se rahoitetaan maksuilla, jotka jakautuvat työnantajan ja työntekijän kesken — työntekijän osuus on 7,3 % palkasta vuonna 2026, sama kaikenikäisille.
Tunne Kelan turvaverkko. Jos työeläkkeesi on pieni tai puuttuu, Kelan kansaneläke ja takuueläke täydentävät sitä. Yhdessä ne takaavat noin 990,90 euron vähimmäiseläkkeen kuukaudessa vuonna 2026.
Tarkista eläkeikäsi. Alin vanhuuseläkeikä nousee elinajanodotteen mukana vuonna 1965 ja sen jälkeen syntyneillä, ja tarkat iät vahvistetaan vuosi kerrallaan. Suunnittele liikkuvan tavoitteen mukaan kiinteän 65 vuoden iän sijaan.
Lisää vapaaehtoista säästämistä, jos voit. Osakesäästötilillä voit ostaa ja myydä osakkeita tilin sisällä ilman veroa jokaisesta kaupasta; sinua verotetaan vasta kun nostat varoja. Käytä sitä lakisääteisen järjestelmän rinnalla, ei sen sijasta.

Mikä on tärkeää

Suomen eläkejärjestelmä lepää kahden lakisääteisen pilarin sekä niiden päälle tulevan vapaaehtoisen säästämisen varassa. Ensimmäinen pilari on ansaintaperusteinen työeläke. Se on järjestelmän työjuhta: lähes jokainen Suomessa työskentelevä kerryttää sitä automaattisesti. Vuonna 2026 eläkettä karttuu 1,5 % vuosiansioistasi (tai vahvistetuista yrittäjätuloistasi), ja tämä sama kertymä koskee nyt ikääsi katsomatta — vanha iän mukaan porrastettu karttuma on poistunut. Järjestelmä rahoitetaan maksuilla. Yksityisen sektorin työntekijöillä kokonaismaksu on noin 24–25 % palkasta (24,4 % vuonna 2026), josta työntekijä maksaa 7,3 % ja työnantaja loput. Vuodesta 2026 työntekijän maksu on sama 7,3 % kaikille ikäryhmille, mikä lopettaa korkeamman maksun, joka aiemmin koski 53–62-vuotiaita työntekijöitä. Toinen pilari on Kelan turvaverkko. Kansaneläke ja takuueläke ovat asumisperusteisia ja niiden tarkoituksena on turvata vähimmäistulo henkilöille, joiden työeläke on pieni tai olematon. Vuonna 2026 yksin asuvan henkilön täysi kansaneläke on noin 787,07 euroa kuukaudessa, ja takuueläke nostaa vähimmäiskokonaismäärän noin 990,90 euroon kuukaudessa ennen veroja. Kansaneläkettä pienennetään työeläkkeesi kasvaessa, joten kaksi tasoa on suunniteltu täydentämään toisiaan eikä kasautumaan täysimääräisinä. Kelan eläkkeitä tarkistetaan vuosittain kansaneläkeindeksillä — ne nousivat 0,5 % 1.1.2026 alkaen. Vapaaehtoinen säästäminen tulee tämän päälle. Osakesäästötilistä on tullut yleinen muoto eläkesäästämiseen tähtäävälle osakesijoittamiselle. Sen sisällä voit käydä kauppaa pörssiosakkeilla ja saada osinkoja ilman, että jokaisesta tapahtumasta syntyy veroa; vero lykkääntyy nostoon asti, jolloin 30 % (tai 34 % yli 30 000 euron vuotuisesta pääomatulosta) peritään noston voitto-osuudesta. Maksukatto on 100 000 euroa, saat omistaa vain yhden tilin, etkä voi siirtää olemassa olevia osakkeita sille — ainoastaan rahaa. Laajempaan säästämiseen tavalliset arvo-osuustilit ja rahastot ovat edelleen käytettävissä, ja niitä verotetaan tavanomaisesti realisoituneista voitoista ja osingoista. Mikään tästä ei ole sijoitusneuvontaa. Oikea yhdistelmä lakisääteistä etuutta ja vapaaehtoista säästämistä riippuu tuloistasi, iästäsi ja tavoitteistasi — ja tässä esitetyt luvut ovat vuoden 2026 arvoja, jotka muuttuvat indeksoinnin ja lainsäädännön myötä.

EsimerkkiOletetaan, että ansaitset 40 000 euroa vuodessa vuonna 2026. Työeläkekarttumasi kyseisenä vuonna on 1,5 % × 40 000 € = 600 € vuotuista eläkettä lisättynä otteeseesi. Oma eläkemaksusi työntekijänä on 7,3 % × 40 000 € = 2 920 € vuodessa (noin 243 € kuukaudessa), joka vähennetään palkasta; työnantajasi maksaa suuremman jäljelle jäävän osuuden. Kuvittele lisäksi, että laitat osakesäästötilille 5 000 euroa vuodessa. Jos potti lopulta kasvaa 30 000 euroon, josta 12 000 euroa on voittoa, ja nostat koko summan, verotettavaa voitto-osuutta verotetaan 30 %:lla — noin 3 600 € veroa, jolloin jäljelle jää noin 26 400 €. Kaikki luvut on pyöristetty ja ne ovat havainnollistavia; vuonna 2026 tarkista viralliset lähteet epäselvissä tapauksissa.

Haluatko nähdä, miten vapaaehtoinen säästäminen voisi kasvaa lakisääteisen eläkkeesi rinnalla? Kokeile Kontoon ‹/fire-calculator›. Omat vahvistetut lukusi näet kirjautumalla henkilökohtaiseen eläkeotteeseesi osoitteessa ‹työeläke.fi› ja tarkistamalla Kelan osoitteessa ‹kela.fi›.

Syvällisemmin

Miksi vuoden 2026 maksumuutos on merkityksellinen

Vuodesta 2026 työntekijän eläkemaksu on tasainen 7,3 % kaikille, mikä lopettaa korkeamman 8,65 %:n maksun, joka koski 53–62-vuotiaita työntekijöitä vuoden 2017 uudistuksesta lähtien. Yhdessä yhtenäisen 1,5 %:n karttuman kanssa kaikissa ikäryhmissä järjestelmä on nyt yksinkertaisempi ja ikäneutraalimpi. Jos olet viisikymppinen, käteen jäävä palkkasi voi muuttua hieman aiempiin vuosiin verrattuna — tarkista palkkakuittisi uutta maksua vasten.

Miten tasot vaikuttavat toisiinsa

Kansaneläkettä ei makseta täyden työeläkkeen päälle — se pienenee työeläkkeesi kasvaessa ja maksetaan täysimääräisenä vain, kun työeläke on hyvin pieni. Tämän vuoksi henkilökohtaisen eläkeotteesi tarkistaminen osoitteessa työeläke.fi on tärkeää: se näyttää, mitä olet todella kerryttänyt, mikä määrää, kuinka paljon (jos lainkaan) Kela lisää. Takuueläke täyttää sitten jäljelle jäävän aukon lakisääteiseen vähimmäismäärään asti.

Tarkistuslista

Ansaintaperusteinen työeläke on pääeläkkeesi ja karttuu 1,5 % vuosiansioista vuonna 2026, samalla kertymällä minkä ikäisenä tahansa.
Työntekijän eläkemaksu on 7,3 % palkasta vuonna 2026, sama kaikissa ikäryhmissä; työnantaja maksaa suuremman osan.
Kelan kansaneläke ja takuueläke täydentävät pienet eläkkeet noin 990,90 euron vähimmäismäärään kuukaudessa ennen veroja vuonna 2026.
Osakesäästötili lykkää veron nostoon asti, jolloin voittoa verotetaan 30 % (34 % yli 30 000 euron vuotuisesta pääomatulosta), 100 000 euron maksukatolla ja yhdellä tilillä henkilöä kohden.

Yleisiä myyttejä

Myytti: Pelkkä valtion eläke riittää mukavaan eläkeaikaan.

Todellisuus: Kelan vähimmäismäärä on noin 990,90 euroa kuukaudessa ennen veroja vuonna 2026 — lattia, ei mukava tulo. Suurimman osan eläketulosta on tarkoitus tulla työllä kerryttämästäsi ansaintaperusteisesta työeläkkeestä, ja monet lisäävät vapaaehtoista säästämistä sen päälle.

Myytti: Osakesäästötilillä olevat rahat ovat verovapaita.

Todellisuus: Ne ovat verolykättyjä, eivät verovapaita. Vältät veron kaupoista ja osingoista niin kauan kuin ne pysyvät tilin sisällä, mutta kun nostat varoja, voitto-osuutta verotetaan pääomatuloverokannan mukaan 30 % (34 % yli 30 000 euron vuodessa).

Lähteet

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka paljon eläkettä saan valtion vähimmäismäärästä?

Vuonna 2026 täysi takuueläke nostaa vähimmäiskokonaiseläkkeen noin 990,90 euroon kuukaudessa ennen veroja, maksettuna Kelan kansaneläkkeen ja takuueläkkeen kautta. Yksin asuvan henkilön täysi kansaneläke on noin 787,07 euroa kuukaudessa vuonna 2026, ja sitä pienennetään, jos saat myös työeläkettä. Nämä luvut ovat indeksisidonnaisia ja niitä tarkistetaan vuosittain — tarkista ajantasainen määrä osoitteesta kela.fi.

Mikä on osakesäästötili ja miten sitä verotetaan?

Se on osakesäästötili pörssiosakkeiden ostamiseen ja myymiseen. Voit maksaa tilille enintään 100 000 euroa (arvonnousu ja osingot voivat nostaa saldoa korkeammaksi). Tilin sisällä tehdyistä kaupoista tai osingoista ei makseta veroa — vero koskee vain nostoa, ja se peritään pääomatuloverokannan mukaan 30 % voitto-osuudesta (34 % yli 30 000 euron vuotuisesta pääomatulosta). Saat omistaa vain yhden tällaisen tilin.

Milloin voin jäädä eläkkeelle Suomessa?

Työeläkkeen alin vanhuuseläkeikä on sidottu elinajanodotteeseen ja nousee asteittain vuonna 1965 ja sen jälkeen syntyneillä. Eläketurvakeskus vahvistaa kunkin syntymävuoden tarkan iän etukäteen. Vuonna 2026 käsittele eläkeikääsi henkilökohtaisena ja vahvista se osoitteesta työeläke.fi sen sijaan, että olettaisit kiinteän 65 vuoden iän.

Kaikki oppitunnit · Sanasto · Toimitus · Kontoo laskee ja selittää – tämä on yleistä koulutusta, ei vero-, oikeudellista tai talousneuvontaa.

Tietosi pysyvät sinulla. Piste.

Kontoo ei kerää, näe eikä tallenna mitään henkilötietojasi. Ei tiliä, ei pilveä, ei evästeitä, ei mainoksia.

Ei tiliäEi pilveäEi evästeitäEi mainoksia